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建立健全金融消费者保护法律法规体系的思考
来源:赣州金融网  李建英  发布时间:2018年08月08日    字体[ ]
    随着互联网金融的飞速发展,电子银行、网上银行、移动支付、金融保险理财等金融消费模式得到快速普及,金融消费日益便捷化和大众化;金融消费和金融机构联系日益紧密,金融产品越来越成为普通百姓家庭投资、消费的重要组成部分。因此,如何关注金融消费者权益的保护工作值得我们深思。
 
    截止2017年底止,赣州市银行业金融机构21家,保险业机构35家,小贷公司31家,担保公司8家,典当公司22家,融资性租赁公司2家,商业保险公司2家,市公积金中心1家。金融是为经济社会发展提供服务的行业,防范风险是金融业永恒的主题,金融安全是国家安全的重要组成部分。金融稳,经济稳;要做好当前的金融工作,应主动把防范化解金融风险放在更重要的位置上,着力加强风险源头管控,构建金融消费者权益保护机制,完善金融消费者权益保护法律法规,明确金融监管机构的权责,促进赣州市金融业良性发展。
   
    当前金融消费者权益保护法律法规建设的现状与问题
   
    (一) 金融消费者权益保护法律法规体系不完善。
     
    随着银行保险金融机构新业务和新产品的创新,客户到金融机构办理的业务类型也日益增多,特别是随着银行保险理财新产品的大量出现,在服务客户的过程中,不可避免地会遇到客户投诉。从目前国家对金融消费者权益保护的立法情况来看,尚未形成完整的金融消费者权益保护法律体系,现行的《消费者权益保护法》是在1993年10月颁布施行的,其立法背景是在市场经济发展初期,缺乏对金融消费者权益保护的考量,且后期的修改也并未填补金融消费者权益保护的空白,这使得金融消费者权益保护缺乏直接有效的法律依据。然而,《商业银行法》的颁布,旨在规范各商业银行的经营行为,促进商业银行的合规经营和金融市场的稳定,并未对金融消费者权益保护进行太多的关注。且目前缺失对金融消费者权益保护的专门立法,所以说金融消费者权益保护的法律体系不完善。
   
    (二)现有法律法规对金融消费者权利的规定不清晰。      
     
    金融机构缺乏相应的自律机制使得金融消费者与金融机构之间信息不对称的问题更加凸显,也使得金融消费者的法律维权更加困难。权利和义务在法律上是相辅相成的,没有权利之义务,也不存在义务之权利。在金融消费者权益保护法规中,怎么明确划分金融消费者权利与义务,是判断金融消费者权益保护立法完善度的价值导向。然而,现存法律法规条文中仅规定银行业金融机构对个人存款信息有保密的义务,而对消费者享有的权利,如知情权、交易安全权、个人信息隐私权、公平交易权等权利和侵犯金融消费者权利的法律责任,并未作出清晰的规定。且各金融机构更加关切自己的盈利情况和组织架构状况,缺乏相应的自律机制和对金融消费者权益保护工作的重视,导致金融机构与金融消费者之间的纠纷日趋增多。 
   
    (三)法律对各金融监管机构的权责划分不够明确。
   
    我国金融领域近些年出现一些金融乱象和风险隐患,原因是多方面的,其中很重要的一点是金融监管职责不清晰、不落实,监管协调不顺畅,交叉监管和监管空白同时存在。现主要由中国人民银行、银行保险业监督管理委员会、证券业监督管理委员会和银行业协会等组织机构监管我国金融行业的发展。而银行业协会是银行业领域的自律组织,它主要职责是组织从业人员考试、对会员进行自律管理、对违规行为及时报送银监会、协助银监会履行相关政策、协助会员之间的信息交流及开展金融消费者教育。所以金融行业的监管机构大致就是中国人民银行、银行业监督管理委员会和保监会(两会已合并)、证券监督管理委员会。而在金融消费者的权益保护上,金融消费者可以向中国人民银行、银监会、消费者权益保护协会、法院等进行举报和投诉,以控告金融机构的侵权行为,保护自己的合法权益。因此在金融消费者权益保护方面,在法律上,金融监督机构权责划分不够明确,推诿现象较为普遍,缺乏专门的金融消费者权益保护机构。 
 
     (四)金融消费者投诉、调查和纠纷的应对解决机制不健全。
   
    金融产品不断创新,交叉的金融风险也随之而来。部分银行理财、同业业务过度发展,一些变异的资金池运作、嵌套投资、债券交易和非标债券投资,在拉长融资链条的同时,也使不同金融机构及业务之间风险跨行业、跨市场传播的潜伏性增强,传染性加大。保险行业少数业务营销员承保与理赔都存在恶意与客户串通的风险。目前在我国一旦金融消费者在与金融机构进行交易时产生纠纷而致使权益受损,可选择的解决途径包括向媒体曝光、向法院起诉等途径。利用社会舆论的影响固然是种简单易行的手段,但是向媒体曝光容易把问题复杂化,极易对金融机构的声誉造成不良的影响,不利于相关金融行业的稳健经营和发展,因此政府部门也不赞成用这种方式进行申诉权利。若金融消费者采取向法院诉讼的方式进行维权的话,因与金融机构比在经济实力、举证能力等方面实力相差较大,维权成本高,在一定程度上也无益于金融消费者权益的保护。
   
    完善金融消费者权益保护法律法规建设的建议
   
    (一)尽快出台相应的金融消费者权益保护法律制度。 
   
    加快金融消费者权益保护法律法规建设是促进金融业健康发展的前题,是保护金融消费者权益的基础。《消费者权益保护法》作为我国消费者权益保护的权威性法律,自实施以来在保护消费者权益方面发挥了很大作用,但是对于金融消费者这一特殊类型的消费群体却缺少特别的规定。因此,加快对金融消费者权益保护的专门立法工作是完善金融消费者权益保护的第一步。我们应该加快完善《消费者权益保护法》金融消费者权益部分,并逐步制定出台《金融消费者权益保护条例》,以金融消费者权益法律为基石,建立健全金融消费者保护法律体系。
 
    (二)规范金融机构行为,加强和完善金融机构的自律机制。
   
    加强和完善金融机构的自律机制是保障金融消费者权益的有效举措。构建合理、有效的金融消费者投诉、调查和纠纷的应对解决机制是金融消费者权益保护的重要基础。明确金融消费者的财产安全权,知情权及公平交易权等各项权利可以减少金融纠纷,也是保护金融消费者权益的重要举措。金融消费者的各项权利,直接反映金融消费者的法律诉求,也是金融权益保护的立法目标,只有具备了切实可行的法律依据和权利诉求,才能够更加合理的保护金融消费者的权益。而金融机构的自律机制,一方面可以通过规范金融机构的行为,达到保护金融消费者权益的目的;另一方面金融机构的自律机制也维护了金融经营机构的信誉和利益,促进了金融行业的稳健发展。因此,金融机构应从行业标准、行业章程等方面入手,加强自身的行业自律,进而要求金融机构从业人员自律,自上而下地构建金融机构的自律机制。
 
    (三)深化金融监管改革,明确金融监管机构的权责。
   
    明确金融监管机构的权责是促进金融业良性发展的重要基础。要积极深化金融监管改革,加强监管协调,补齐监管短板,十九大后明确银监会和保监会合并,就是要强化和坚持监管部门姓“监”的功能定位,并形成合力。监管部门要敢于监管,善于发现问题,精于监管,恪尽职守,严格问责,不能出现定位偏差。因此,应当明确人民银行为金融消费者权益保护的最高机构,负责划分各金融监管机构的职责,指导金融监管机构的重大工作,并且充分发挥银行保险监督和银行业协会的作用。从而明确金融监管机构的各项职权,减少金融消费者权益保护的阻力。此外,我国应该借鉴国外先进管理经验,设立一个专门的金融消费者保护机构,但是机构应该以保护金融消费者权益为出发点,切实有效的解决金融纠纷为目标,独立行使金融监管权。建立金融消费者权益保护的专门机构,既可以加强金融消费者和金融机构等行业组织的沟通与联系,同时也可以最大程度的满足金融消费者的权益诉求。
 
    (四)构建消费者权益保护机制,保障金融消费者合法权益。
   
    构建金融消费者权益保护机制,是解决金融消费纠纷的有效途径;一是金融机构内部应建立投诉处理机制;二是建立独立的第三方争端解决机制。相关金融监管部门应引导各金融机构加强信息共享,完善金融消费者权益保护工作的内部协作机制和外部协调机制,组织引导各金融机构广泛参与,不断优化投诉渠道的建设,以便于建立多元化的金融消费纠纷解决途径。此外,金融机构和金融管理部门应当指定或设立受理金融消费权益纠纷的部门,不断畅通投诉处理渠道,建立金融消费第三方调解、仲裁机制,形成包括自行和解、外部调解、仲裁和诉讼在内的金融消费纠纷多元化解决机制,及时有效解决金融消费争议,从而建立和完善金融消费投诉处理机制。
   
    (五)加大金融知识的宣传普及力度,建立金融消费者教育的长效机制。
 
    实践证明,社会公众金融知识的缺失也是造成金融纠纷的主要因素之一,因此,金融机构应把金融教育贯穿于金融消费者的日常金融活动中,积极开展金融知识普及教育活动,完善信息披露制度。金融机构对其提供的产品和服务信息要以普通消费者可以理解的语言,详尽清晰、全面地披露,特别是对消费者的权利和义务,产生重大影响和决定消费者选择的核心内容应及时告知。同时应提升公民的整体金融知识水平,提高金融消费者金融知识和风险意识,增强金融消费者的自我保护能力。(赣州金融网)
 
    作者:中国邮政储蓄银行赣州市分行 李建英

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来源:赣州金融网  责任编辑:张春明 [版权与免责声明]
 
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